Scala Yayıncılık’tan çıkan Gömülü Finans kitabının sunuş yazısını okuyucularımızla paylaşıyoruz. Kitabın sunuş yazısı Letven Capital Genel Müdürü Kamil Kılıç tarafından kaleme alındı.

Genel olarak “borç verme, ödeme işlemleri veya sigorta gibi finansal hizmetlerin, geleneksel finans kurumlarına yönlendirmeye gerek kalmadan finansal olmayan işletmelerin altyapılarına entegre edilmesi” diye tanımlanan “Gömülü Finans” her ne kadar yeni bir yöntem gibi görünse de gerçekte uzun zamandır, hemen her birimizin yaşamıyla, farklı boyutlarıyla çakışmıştır.

Yaygın uygulamalarından örneklemelere bakarsak; örneğin, otomobil satın alan bir kişinin, genel olarak uygulandığı gibi, aldığı aracın sigorta hizmetini de aynı firmadan alması bir “gömülü finans” uygulamasıdır. Ya da çoklarımızın bilgisayar başına geçtiğinde, reklamdan gözüne ilişen bir ürünü alırken kendisine, bir pazarlama taktiği olarak sunulan “şimdi al, sonra öde” kampanyası da bir “gömülü finans” uygulamasıdır.

Uzun zamandır yaşamımızın bir köşesine, sıradan bir uygulama gibi, farklı biçimlerde dokunan gömülü finans, artık daha sistematik ve bir disiplin olarak öne çıkıyor. Örneğin, artık yeni kurulan küçük işletmeler geleneksel bir bankayla asla etkileşime girmeyebilir. E-ticaret veya muhasebe platformlarına giriş yaparak bir mevduat hesabı açabilir, bir banka kartı sipariş edebilir ve finansman ihtiyaçlarının çoğunu karşılayabilirler. Bu platformların işletmecileri genellikle banka değildir. Aksine, finansal ürünleri tek bir kesintisiz, kullanışlı ve kullanımı kolay müşteri deneyimine yerleştirmek için bankalar ve teknoloji sağlayıcılarıyla ortaklık yapan yazılım şirketleridir. Bankalar, teknoloji sağlayıcıları ve finansal olmayan platformlar aracılığıyla finansal ürün dağıtıcıları arasındaki bu yeni ortaklık biçimi, gömülü finans devrimi olarak adlandırılan yeni sistemin temelini oluşturuyorlar. Ticaret, bankacılık ve iş hizmetlerinin kesiştiği noktada yer alan ödemeler, gömülü finansın ilk kullanım alanlarından biri durumuna evrildi. Artık yeni bir disiplin düzeyine yükselip, bir sektöre evrilen gömülü finans sağlayıcılarının büyük bir bölümü, “ödemeler sektörü”nün bileşenleridir.

Kesin sınırları henüz çizilmediği için, yalnızca genel olarak uygulanan pazar boyutlandırma modelleri, gömülü finansın boyutları çoktan 25-30 milyar doları aşmış durumda ve giderek yükselen gelişme hız bazında yapılan tahminler, gömülü finans pazarının, önümüzdeki üç ya da en çok beş yıl içinde iki katına çıkabileceğini gösteriyor.

Diğer yandan, gömülü finans hizmetlerinde yaşanan bu hızlı büyüme temposunun, geleneksel bankacılık kurumlarının rolünü de daralttığı gözleniyor. Örneğin, daha önce, krediler veya ödemeler gibi finansal işlemlerin neredeyse tamamı yalnızca bankacılık kanalları üzerinden yapılıyorken, artık finans dışı şirketler de, fintech ve bankaları, “uygulama programlama arabirimi” olarak tanımlanan API’ler (Application Programming Interface) aracılığıyla platformlarına bağlayarak müşterilerine finansal hizmetler sunabiliyorlar. API’lerin dışında, “servis modeli bankacılık” anlamına gelen BaaS (Banking as a Service) uygulaması da, lisanslı bankaların finansal olmayan şirketlere “gömülü” bankacılık hizmetleri entegrasyonu sağlamalarının temelini oluşturuyor.

İşte elinizdeki bu kitapta, artık açık bir biçimde hemen her sektörde hizmet veren küçük-büyük tüm firmaların, katı düzenlemelere ve lisanslara uymalarına da gerek olmadan, neredeyse tüm bankacılık ürünlerini platformlarına ekleyerek, birir hizmet olarak sunmalarını sağlayan bu “yeni sektörün” gelişimi ve geleceğine ilişkin tüm bilgiler ortaya koyuluyor.

Deneyimli büyüme stratejistleri ve girişimciler Scarlett Sieber ve Sophie Guibaud, elinizdeki, “Gömülü Finans: Ödemeler Bir Deneyim Haline Geldiğinde” kitabında, “gömülü finans”a ilişkin, düşündürücü bir tartışma sunuyor. Kitapta, gömülü finansın aynı zamanda, Google ve Amazon gibi sektörün ağır topları tarafından müşterilerinin deneyimlerini güçlendirmek için nasıl kullanıldığına da tanık olacak, müşterilerin ihtiyaçlarına yanıt verdikçe, pazarın kendi köşelerine hâkim olmaya hazır olan daha küçük, niş oyuncuların tekliflerine kadar fintech'in geçmişini, bugününü ve geleceğini keşfedeceksiniz.

Kitabın yazarları, gömülü finansın bugün teknoloji şirketleri ve markalar tarafından bildiğimiz çevrimiçi ve çevrimdışı perakende deneyimlerimizi yeniden tanımlamak için nasıl kullanıldığına ilişkin dünya çapında pratik örnekler verirken, aynı zamanda gömülü finansın yaşamlarımızda baskın bir konuma gelmesinin önünü açan temel trendler, oyuncular ve teknolojileri de gözler önüne seriyorlar.

Bankalar, teknoloji şirketleri ve markalar için rol, fırsatlar ve stratejiler, onlara kendi gömülü finans stratejilerini tanımlamak için gerekli tüm araçların nasıl sağlandığı, gömülü finansın toplum, tüketiciler, şirketler ve bir bütün olarak ekonomi üzerindeki etkisini de ayrıntılarıyla anlatan yazarlar, geleceğimiz için gömülü finansın baskın bir güç olduğunu da ortaya koyuyorlar. Özetle, yazarlar günümüzün en heyecan verici ve etkili teknolojilerden birinin “ufuk açıcı bir incelemesi” diye tanımlanabilecek, kitapta, finansal hizmetler, bankacılık ve teknolojide çoktan başlamış olan bir devrimi ayrıntılarıyla ortaya koyuyor.

Kamil Kılıç

LETVEN CAPITAL Genel Müdürü

Kitap İçin: https://www.scalakitapci.com/gomulu-finans