Para sizin için düşündüğünde ...

Chris Skinner

Brett King'in zamanında mobil öncelikli bir banka kurma fikri vardı. Bu Bank 2.0'ın ortaya çıktığı dönemdi ve ben de ilk yatırımcılardan biriydim. Bir Amerikan parkında, bir gün boyunca beyin fırtınası yaptık ve bugün hala geçerli olan “harca, biriktir ve daha akıllıca yaşa” cümlesini geliştirdik.

Moven ile ilgili sorun, piyasa hazır olmadan önce piyasaya sürülmüş olmasıydı, bu yüzden onu bugünün Nubank'ı ya da Revolut'u olarak okuyamazsınız. Blackberry'nin iPhone'dan önce gelmesi gibi, onların öncülüydü.

Mesele şu ki zaman ilerliyor ve bugün mobil öncelikli bir banka kuruyor olsaydım başlangıç noktam zeka olurdu. “Akıllı Para: Para Sizin İçin Düşündüğünde” bu alanı, özellikle de aracılar ve bilgi aracıları konusunu derinlemesine inceliyor.

Yapay zeka, ajan yapay zeka ve entegre açık bankacılık hizmetlerine dayalı bir banka inşa edebilirsiniz. Bu iyi bir başlangıç noktası, ancak, asıl mesele insanların para konusunda ne kadar aptal olduğuyla ilgili.

İnsanlar para konusunda aptal. Zekamız yok. Mantıksızız ve yapmak istediğimiz şeyleri yapıyoruz.

Bu sonsuzluktan beri bilinmektedir ve en iyi 1841 tarihli harika bir kitapta özetlenmiştir: Charles Mackay tarafından yazılan “Olağanüstü Popüler Yanılgılar ve Kalabalıkların Çılgınlığı”.

Kitap, hepimizin kalabalığı nasıl takip ettiğimizi ve kalabalığın etkisine dayanarak nasıl yatırım ve harcama yaptığımızı vurguluyordu. Güney Denizi Balonu ve Lale Çılgınlığı da dahil olmak üzere, balonlaşan ve ardından çöken piyasaların kitlesel histerisini inceliyor. Temel sonuç, açgözlülük, korku ve sürü zihniyetine dayalı kitlesel mantıksızlığa sahip olduğumuzdur. Bugün kripto para birimleri ve fintech ile bunun bir kısmını yaşıyoruz, ancak oraya girmeyelim.

Bunun yerine, başladığım yere dönerek yapay zekanın “daha akıllıca harcamamıza, tasarruf etmemize ve yaşamamıza” nasıl yardımcı olabileceğini düşündüm ve Slovenya'da bir banka olan NLB'nin başkanlığını yapan Primoz Karpe'nin bir makalesi beni bu konuya çekti. Substack üzerine Primoz şöyle yazıyor:

“Çoğu insan mali açıdan daha sağlıklı olmak ister - daha fazla tasarruf etmek, daha iyi harcamak, daha akıllıca yatırım yapmak - ancak eylemlerimiz genellikle aksini söyler.”

Primoz makalesinde bilişsel uyumsuzluk - ne yapmanız gerektiğini bildiğiniz halde yapmadığınız durum - üzerine odaklanıyor. Zayıf olmak istiyorsunuz ama çok fazla yiyorsunuz; sağlıklı olmak istiyorsunuz ama çok fazla sigara ve içki içiyorsunuz; finansal güvenlik istiyorsunuz ama kısa vadeli hazlar, akran etkisi, dijital dürtüler ve duygu odaklı tepkiler tarafından yönlendiriliyorsunuz.

Sonuç olarak pek çok insan şişman, sağlıksız ve yoksul oluyor ama bu tamamen bugün birlikte yaşadığımız kalabalığın çılgınlığı. Ancak, Primoz şu soruyu ortaya atıyor: Yapay zeka ve insan kaynaklı psikolojinin bir karışımını, otomatikleştirmekten daha fazlasını yapacak şekilde, temelde motive etmek için kullanabilir miyiz?

Bu Moven'in temel önermelerinden biriydi. Daha iyi tasarruf, harcama ve yatırım yapmayı teşvik etmek için oyunlaştırmayı kullanmak istedik ve bu hala kendi düşüncemin temel bir parçası: Akıllı analizler yoluyla davranışları değiştirebilir ve insanları finansal olarak sağlıklı hale getirebilir misiniz?

Primoz'un düşünceleri için makalesini okuyun, ancak başka bir CEO arkadaşımız da bu konuyu ele aldı: Tyme Bank'ın kurucusu Coen Jonker. Coen LinkedIn'de yazıyor: İnsanlar doğru olduğunu bildikleri şeyi yapmakta neden başarısız olurlar? Yanıt: Çünkü niyet ve eylem arasındaki boşluk bilgisel değil psikolojiktir ve şu anda çoğu banka sadece bilgi vermektedir. Peki ya koçluk yapabilselerdi?

Bu kritik bir düşünce süreci ve eğer bir meydan okuyucu ya da yeni banka - arada bir fark var - bu cevizi kırabilirse, gerçekten iyi iş çıkaracaklarını düşünüyorum. Aslında bazıları bu cevizi kırmaya yaklaşıyor. Kumar konusunda Monzo örneğini ele alalım.

Monzo, pek çok müşterisinin kumar bağımlılığı ve zorlantısı olduğunun farkındaydı ve bu nedenle onlara kumar sitesi olarak tanımlanan sitelere erişimi engelleme seçeneği sunuyor. Bu seçenek 2018 yılında uygulamaya konuldu ve 2024 yılında 9 milyon sterlin tutarındaki fonun kumarda harcanmasını engelledi.

Nasıl çalışıyor?

Eğer böyle bir sorununuz olduğunu biliyorsanız, hesabınızda kumar oynamayı kendi kendinize engelleme seçeneğiniz var. Kumar bağımlılığı olan herkese yardımcı olmaya adanmış bir şirket olan GamCare ile birlikte çalışan Monzo, kumar sitelerinin hesap engellemesi için yeni özellikler geliştirdi ve maksimum bekleme süresini - engellemeyi kapatma ile tekrar kumar oynayabilme arasındaki süre - bir yıla uzattı.

Kendi kendine uygulanan ortalama bekleme süresi üç aydan on aya yükselirken, kullanıcıların yüzde 41'i maksimum 12 aylık süreyi tercih etti. Dahası, 8.500 müşteri, bloğu kapatıp tekrar kumar oynamak istediklerinde kendilerine gösterilecek kişisel bir not yazmalarına olanak tanıyan “gelecekteki siz için not” özelliğini kullanmayı seçti.

Yapay zeka, oyunlaştırma, davranış değişikliği, size zarar verebilecek şeylerden sizin için iyi olanlara geçişi teşvik etmek için araçların kendi kendine seçilmesi ve daha fazlasının karışımının bankacılık ve fintech hizmetlerinde nasıl gelişebileceği ilgimi çekiyor.

Belki de son sözü Primoz'a bırakacağım:

Buna Yapay Zeka Motivasyon Motoru diyelim. Böyle bir “motor”, insan klinik psikolojisi girdilerine ve uzmanlığına dayanan bir mimari olan bir tür yapay zeka yazılımıdır. Bireyin bağlamından çeşitli sinyallerin bir karışımını alır, bireyin olası davranışlarını tahmin eder ve bireyin kendi temel hedeflerine tabi olarak bu davranışı etkilemeye çalışır.

Özetle, şunları gerektirir:

Davranışsal sinyaller: Harcama alışkanlıklarından uyku düzenine kadar.

Psiko-teşhis verileri: Dijital dünyadaki mikro kararlara ve davranış kalıplarına dayanarak zaman içinde makro bir profil oluşturmanıza yardımcı olur.

Bağlamsal girdiler: Konum, ruh hali, giyilebilir veriler.

Ve tüm bunları bir bankacılık uygulaması ortamına girdi olarak besler, bunları gerçek zamanlı, hiper-kişiselleştirilmiş sorulara dönüştürür ve çıktılar olarak seçilen (dijital) kanal aracılığıyla size sunar:

“Ayda 500 Euro tasarruf etmek istediğinizi söylediniz. Şimdiye kadarki harcamalarınıza dayanarak, bugün 100 Euro'yu kısa vadeli bir mevduata taşıyalım mı?”

“Alışveriş harcamalarınız artıyor ve yeni bir daire satın almayı düşündüğünüzü söylediniz, bu nedenle ayda 1.500 Euro ipotek taksiti ödemeyi hedeflerseniz kredi kartı borcunuz azalır ve 350.000 Euro değerinde bir daire satın alabilirsiniz. Bu hafta için, gece yarısından sonra kartınızı geçici olarak dondurmak ister misiniz?”

“Bu hafta her zamankinden daha az harcama yapıyorsunuz - harika bir gelişme! Bu ay tasarruf hedefinizi yüzde 5 artıralım mı?”

Bu bilimkurgu değil. Sorumlu bir şekilde kullanılan veri bilimi artı klinik psikoloji.