Fizikselden dijitale, dijitalden akıllıya: Finansın üçüncü devrimi

Chris Skinner

Basit bir soruyla başlayayım. Kaçınız finans alanında benzeri görülmemiş bir değişim döneminden geçtiğimizi düşünüyor?

Değişimden geçmiyoruz. Bir devrimden geçiyoruz ve bu sıradan bir devrim değil. Finansın üçüncü devriminden geçiyoruz.

Geleceği düşündüğümde, bunu dört güç üzerinden çerçevelendiriyorum:

• Siyasi
• Ekonomik
• Sosyal
• Teknolojik

Bu dördü arasında, benim görüşüme göre, teknoloji en öngörülebilir ve en yıkıcı olanıdır.

Şu anda, teknoloji olağanüstü bir hızla ilerliyor ve Lenin'in şu harika sözü bunu çok iyi anlatıyor:

“Hiçbir şeyin olmadığı on yıllar vardır, ve on yılların olduğu haftalar vardır.”

Biz o haftalarda yaşıyoruz.

İlk Devrim: Sıradan İşlerin Otomasyonu

1960'lar, 70'ler ve 80'lere geri dönelim. O zamanlar her şey ana bilgisayarlar ve arka ofis otomasyonu ile ilgiliydi. Bankacılığın ilk devrimi göz alıcı değildi. Operasyoneldi. Sıradan işleri otomatikleştirdik. Defterler toplu işleme dönüştü; şubeler merkezi sistemlere bağlandı; hesap cüzdanı işlemleri otomatikleştirildi; SWIFT ile bankalar küresel olarak birbirine bağlandı.

Her şey ana bilgisayar sistemleri tarafından otomatikleştirilen işlem süreçleriyle ilgiliydi, ancak teknoloji iş modelini değiştirmedi. Onu optimize etti.

Bu, finans 1.0 idi.

İkinci Devrim: Dijital Her Şeyi Değiştiriyor

Ardından 2000'lerin ortalarında bulut bilişim, akıllı telefonlar ve API'ler ortaya çıktı ve birdenbire her şey değişti. Artık mesele arka ofis verimliliği değildi. Mesele müşteri deneyimiydi.

Şube, uygulama haline geldi. Ürün, platform haline geldi. Kurum, ekosistem haline geldi.

Bunun harika bir örneği Stripe'dir. Stripe şu anda ödemelerin raylarıdır, ancak yedi satırlık bir kod kullanarak tüccarların ödeme işlemlerini basitleştirmek gibi basit bir fikirle başlamıştır. Yedi satır. 2010 yılında bir ödeme API'si olarak yedi satırlık bir kod. Bugün Stripe, 160 milyar dolarlık bir değerleme elde etti ve önceki devrimci olan PayPal'ı satın almayı konuşuyor. Ve Stripe yalnız değil, artık Adyen, Revolut ve Nubank gibi birçok başka halefi var.

Kod, tuğlalardan çok daha hızlı ölçeklendi. Dijital, bankacılığın kale modelini yıktı. API'ler bunu açtı. Açık bankacılık bunu hızlandırdı. Veriler taşınabilir hale geldi. Finans, fizikselden dijitale geçti.

Ancak rahatsız edici kısım da burada. Hala “dijital yapıyorsanız”, zaten geride kalmışsınız demektir. Dijital, dünün dönüşümüydü. Bugün akıllı olmamız gerekiyor.

Üçüncü Devrim: Akıllı Olmak

Şu anda teknolojinin üçüncü devrimini yaşıyoruz: fizikselden dijitale, dijitalden akıllıya. Herkesin yapay zeka hakkında konuşulmasından bıktığını biliyorum, ama bıkmamalıyız. Yapay zeka bir moda değil. Yapısal bir şey. Temel bir şey. Ana bilgisayar ve akıllı telefon kadar dönüştürücü bir şey.

Ama asıl sorun şu: aptal bir mimari üzerine akıllı sistemler inşa edemezsiniz. Parçalı veriler üzerine akıllı bankacılık inşa edemezsiniz. Bugün birçok banka, onlarca yıl önce COBOL ile yazılmış çekirdek sistemleri kullanmaya devam ediyor. Öte yandan, Alipay'i işleten Ant Group gibi bazı fintech firmaları, her üç ila dört yılda bir tüm mimarilerini yeniden inşa ediyor.

Bu modernizasyon değil. Bu yenilenme. Zeka, yenilenmeyi gerektirir.

Zekâ yeni bir şey olmadığına göre, işte başka bir basit örnek. JPMorgan, 2017 yılında ticari sözleşmeleri saniyeler içinde inceleyen bir yapay zekâ sistemi kurdu. Avukatların 360.000 saatini alacak olan bu iş, artık bir saniyede işleniyor. Bir odada 200'den fazla avukatın bir yıl boyunca sözleşmeleri kontrol etmesi, yapay zekâ sayesinde bir saniyede hallediliyor. Bu verimlilik değil. Bu, katlanarak artan bir kapasite. Ve bu on yıl önceydi. Bugün, genel olarak kullanılabilir olan üretken yapay zekâ var.

Daha sonra ufka kuantum bilişim ekleyebiliriz. Kuantum bilişim, 1.000 şeyi 1.000 kat daha hızlı ve 1.000 kat daha düşük maliyetle işleyebilir. Bu, daha da dönüştürücü bir etki yaratacaktır.

Milyarlarca blok zinciri işleminin neredeyse sıfır maliyetle işlendiğini hayal edin.

Finans ekonomisi yeniden kökten değişecek.

Ancak burada önemli olan nokta, teknolojinin dalgalar halinde ilerlemesidir. PayPal, yüzyılın başında yeni bir ödeme dalgası yarattı; Stripe ise bugün bir sonraki dalgayı tanımlıyor. Finansal hizmetlerde kalıcı bir kazanan yoktur. Sadece geçici avantajlar vardır. Ve avantaj, herkesten daha hızlı yeniden yapılananlarındır.

Mesele şu ki, bugün büyük bir sorunumuz var. Yapay zeka geliştiriyoruz, ancak kimlik konusunda aptalız. Eskiden internette kimsenin sizin bir köpek olduğunuzu bilmediği bir şaka vardı; bugün ise şaka, kimsenin kim olduğunu bilmediği ve dahası, sizin kendiniz olduğunuzu bile kanıtlayamadığınız.

Derin sahtecilik ve sosyal medya, tüm suçlu topluluğunu dolandırıcılık ve sahtekarlığa teşvik ediyor ve daha hızlı ödemeler sayesinde bunu gerçek zamanlı olarak ve hiç zorlanmadan yapabiliyorlar. Bu çok büyük bir sorun. Buna ek olarak, asıl sorun, küresel olarak sağlam bir dijital kimlik çerçevesine sahip olmamamızdır.

Güvenlik. Gizlilik. Güven. Bunlar henüz çözülmemiş sorunlardır. Ancak, zeka her yere yerleşik hale geldikçe, kimlik kritik bir öneme sahip hale geliyor.

Para akıllı hale geldiğinde, kimliğiniz de kendi kendine egemen hale gelmelidir. Bunun anlamı, kimliğinizin sahibi olmanız gerektiğidir. Kimliğiniz bir hükümet veya banka tarafından verilmeli ve kontrol edilmelidir; sahibi siz olmalısınız.

Size bir düşünce deneyi sunmak istiyorum.

Müşterileriniz Mars'ta, operasyonlarınız Ay'da ve personeliniz Dünya'da ise... bankanız nasıl çalışır?

Kulağa saçma geliyor, ama 1995'te mobil bankacılık da öyle geliyordu.

Bu, banka atölyelerinde sık sık yaptığım bir alıştırmadır, çünkü temelde tartıştığımız şey ön, orta ve arka ofis sistemlerinin doğasıdır. Ön ofisiniz Mars'ta, orta ofisiniz Ay'da ve arka ofisiniz Dünya'da olsaydı, bunu nasıl tasarlardınız?

Bu alıştırma sizi mimari, özerklik, gecikme ve zeka konularını yeniden düşünmeye zorlar ve bu da üçüncü devrimin gerektirdiği şeydir.

Özetleyeyim.

İlk devrim, ana bilgisayar ile sıradan işleri otomatikleştirmekti. İkinci devrim ise müşterilerle dijital olarak bağlantı kurarak ön büro deneyimini yeniden tasarlamaktı. Üçüncü devrim ise zekayı her yere yerleştirmek ve 1:1 dünyasını yaratmaktır. Burada 1, müşteri veya tüketiciyi, diğer 1 ise akıllı sistemlerinizi temsil eder.

Tüm bunlarda tek sabit olan şey değişimdir ve tek fark yaratan şey hızdır. Yetişebiliyor musunuz? Hâlâ eski sistemleri konsolide ediyorsanız, dünün pazarında rekabet ediyorsunuz demektir. Mimarlığı yeniden oluşturur, verileri birleştirir ve zekayı yerleştirirseniz, yeni çağı siz tanımlayacaksınız.

Artık dijital bankalar inşa etmiyoruz. Akıllı finansal ekosistemler inşa ediyoruz. Ve bu sefer devrim verimlilikle ilgili değil. Bilişle ilgili.

Soru, zekanın finansı dönüştürüp dönüştürmeyeceği değil. Sorun, kuruluşunuzun yeterince hızlı dönüşüp dönüşmeyeceği.

Chris Skinner'ın Scala Yayıncılık'tan çıkan kitabı 

Dijital Dönüşüm - Liderlerden Dersler: https://www.scalakitapci.com/dijital-donusum-chris-skinner