Banka şubeleri neden hâlâ önemli?

Chris Skinner

Yıllardır birçok kişi şubelerin artık işlevini yitirdiğini savunuyor. Fintech dünyasındaki pek çok kişi, insanların şubelere ihtiyaç duymadığını düşünüyor. Bazıları, pandeminin müşterilerin şubeler olmadan da bankacılık işlemlerini sorunsuz bir şekilde yapabildiğini ve artık birçok kişinin dijital bankacılığı tercih ettiğini kanıtladığını düşünüyor.

Bu yanlış bir düşünce.

Biraz nakit paraya benzer şekilde, pandemi davranış değişikliğine neden oldu. Daha az nakit para kullanılıyordu ve şubeler hayalet kasabalar gibiydi. Sonra pandemi kısıtlamaları kaldırıldı ve daha fazla nakit para kullanılmaya başlandı; şubeler de aynı şekilde. Bu, gelecekte nakit paranın ve şubelerin ortadan kalkacağı anlamına gelmez; nakit paranın ve şubelerin finansın ön saflarında çok daha az yer alacağı bir gelecek anlamına gelir.

Geçen yüzyılda, çoğu bankanın şubelerinin yüzde 80'ini kapatıp alışveriş merkezleri ve en yoğun şehir merkezleri gibi ana akım yerleşim yerlerine odaklanacağı yönünde bir tahminde bulunmuştum.

O zamanlar, çoğu büyük bankanın binlerce şubesi vardı, ancak Marks & Spencer gibi perakendecilerin 250 mağazası vardı. Bu analizi kullanarak, şubelerdeki işlem bankacılığından çevrimiçi dijital bankacılığa geçtikçe şubelerin önemi azaldığı açıktı.

Birleşik Krallık'taki banka şube sayısı, 1980'lerin sonlarında 20.000'den fazla iken, 2024 yılına kadar yaklaşık 6.870'e düştü. Bu sayı özellikle son on yılda hızla arttı. Ocak 2015 ile 2024 sonu arasında, Birleşik Krallık'ta 6.600'den fazla şube kapandı, bu da ağın üçte ikisinin azalması anlamına geliyor.

Bu rakamları büyük İngiliz bankaları bazında inceleyelim:

Barclays: 2015 ile 2024 başı arasında 1.200'den fazla şube kapatımı kaydetti ve 2023'te 180, 2024'te ise 90 şube kapatımıyla bu alanda başı çekti.

NatWest Group (NatWest/RBS/Ulster): 2015 ile 2024 sonu arasında yaklaşık 1.360-1.400 şube kapattı, 2023'te 138 şube daha kapattı ve 2025 için 105 şube kapatmayı planlıyor.

Lloyds Banking Group (Lloyds/Halifax/BoS): 2015 ile 2024 yılları arasında 1.100'den fazla şube kapattı, 2024 yılında 83 Lloyds ve 76 Halifax şubesi kapandı ve 2025 yılında da kapanışlar planlanıyor.

HSBC: 2015 ile 2024 yılları arasında 700'den fazla şubeyi kapattı, bunlardan 114'ü 2023 yılında kapatıldı.

Santander: Aynı dönemde ağını yaklaşık 500 şube azaltarak, 2025 yılında 95 şubeyi kapattı.

Şube Bağımlılığı: Azalmaya rağmen, 2025 yılında 13 milyondan fazla Britanyalı hâlâ şube hizmetlerine güveniyordu.

Not: Veriler, Which? ve Statista'nın “Büyük Beşli” İngiliz bankaları (Barclays, HSBC, Lloyds, NatWest, Santander) ve Nationwide'ı kapsayan toplu rakamlarını temsil etmektedir.

Mesele şu ki, şube daha az önemli ama tamamen önemsiz de değil. Aslında bu, perakendecilerin yaşadığı tartışmanın aynısı. Bir uygulamada var olabilir misiniz, yoksa bir showroom'a mı ihtiyacınız var?

Perakendecilik deneyimlerime göre, giyim, ayakkabı ve arabama benzin almak dışında her şey yolunda. Bazı şeyler fiziksel olmalıdır ve benim argümanım bankacılık için de aynıdır. İşlem bankacılığı fiziksel bağlantıya ihtiyaç duymaz – her şey bir uygulamada veya çevrimiçi olarak yapılabilir – ancak karar bankacılığı – yani tasarruf, yatırım, kredi, borç verme ve daha fazlası – insanlara erişim gerektirir. Tavsiye için değil, fikir için. Aynı şekilde, karar verme bankacılığı da birçok kişi için tedirgin edici bir alandır. Buna ek olarak, bu tedirginliğin çoğu paranın psikolojisinden kaynaklanmaktadır. Bankacılık işlemlerinizi kimin yaptığını göremezseniz, onlara güvenebilir misiniz? Kapısını çalabileceğim ve parayı gösterin diyebileceğim bir yer verin bana! Başka bir deyişle, sık sık tekrarladığım mantra şudur: şube, hizmet ve tavsiye için değil, güven ve pazarlama için vardır.

Bunu daha da ileri götürürsek, bir milyon Britanyalı'nın banka hesabı yok; iki milyonun internet erişimi yok; dört milyondan fazlasının evinde internet erişimi yok; Birleşik Krallık'taki yetişkinlerin dörtte biri – 13 milyondan fazla kişi – mobil bankacılık uygulamalarını kullanmıyor... Liste uzayıp gidiyor.

Evet, banka şubelerine artık çok fazla ihtiyaç olmadığına inanan birçok kişiye katılıyorum, ancak şubelerin artık işlevini yitirdiği öncülüne katılmıyorum. Şubeler hâlâ önemlidir. Yarın göreceğiniz gibi, sadece çok farklı bir şekilde.

Chris Skinner'ın Scala Yayıncılık'tan çıkan kitabı 

Dijital Dönüşüm - Liderlerden Dersler: https://www.scalakitapci.com/dijital-donusum-chris-skinner